Retraite des médecins libéraux : la CARMF en chiffres

Un médecin libéral cumule trois pensions : la base CNAVPL (0,6599 € par point en 2026), la complémentaire CARMF (77,14 € par point) et l'ASV (11,82 € par point pour les conventionnés). Trois étages, trois formules, trois relevés. Cet article donne les ordres de grandeur vérifiables pour 2026.

Qui est concerné : le libéral affilié à la CARMF

Les médecins exerçant en libéral relèvent de la CARMF pour leur complémentaire et leur ASV, et de la CNAVPL pour leur base. Les médecins salariés, hospitaliers ou mixtes relèvent d'autres régimes pour tout ou partie de leur carrière : chaque période suit son régime. En début de carrière, remplacements et salariat sont fréquents : ces années cotisent au régime général et à l'Agirc-Arrco, pas à la CARMF. Vérifiez votre parcours période par période sur info-retraite.fr.

Les trois formules

Base CNAVPL. Points × 0,6599 € (valeur de service 2026). Jusqu'à 582 points par an (557 sur la première tranche + 25 sur la seconde). Exemple : 12 000 points donnent 7 918,80 € brut par an.

Complémentaire CARMF. Points × 77,14 € (valeur 2026 pour une liquidation à 62 ans). Pas de décote liée aux trimestres manquants sur ce régime (vérifié en source primaire CARMF) : seule l'anticipation avant l'âge de référence joue. Exemple : 180 points donnent 13 885,20 € brut par an.

ASV (conventionnés). Points × 11,82 € (valeur 2026 à 62 ans). Exemple : 800 points donnent 9 456 € brut par an.

Total de l'exemple : environ 31 260 € brut par an, soit 2 605 € brut par mois, avant CSG, CRDS et CASA.

Exemple chiffré 2026

Médecin avec 12 000 points de base, 180 points de complémentaire et 800 points ASV : 7 918,80 + 13 885,20 + 9 456 = 31 260 € brut par an. Chaque étage se liquide selon ses propres règles d'âge et de décote : la base suit la logique CNAVPL (décote aux trimestres manquants), la complémentaire ne connaît pas de décote trimestres.

Illustration calculée avec le module retraite de Qotien (en bêta). Elle ne remplace pas vos relevés CARMF et CNAVPL.

Décote et majoration enfants : les règles de votre caisse

Décote. Sur la base CNAVPL, les trimestres manquants minorent la pension (plafond de 16 trimestres, soit −20 % maximum, selon le modèle). Sur la complémentaire CARMF, aucune minoration pour trimestres manquants : c'est la spécificité vérifiée du régime.

Majoration pour 3 enfants et plus. Elle s'applique aux trois étages : +10 % sur la base, +10 % sur la complémentaire, +10 % sur l'ASV. Sur l'exemple ci-dessus, elle ajouterait 791,88 + 1 388,52 + 945,60 = 3 126 € brut par an. Vérifiez votre éligibilité sur vos relevés : c'est l'un des compléments les plus souvent oubliés.

Rachat, études et coordination avec le salariat

Rachat. Années d'études supérieures, années incomplètes : des rachats de trimestres ou de points existent pour les libéraux, avec des règles propres à chaque étage. Le coût dépend de vos revenus et de votre âge au rachat ; l'effet se mesure étage par étage. Faites chiffrer avant de décider : un rachat n'est rentable que s'il efface une décote ou ouvre un taux plein.

Coordination. Cinq ans de salariat avec 1 000 points Agirc-Arrco donnent 1 438,60 € brut par an (1 000 × 1,4386 €, valeur 2026), plus la base CNAV correspondante (50 % du salaire annuel moyen au prorata). Ces droits s'additionnent à la pension CARMF sans l'écraser : ne les oubliez pas dans le total.

Lire vos relevés : les trois lignes à vérifier

Ligne 1 : vos points de base CNAVPL. Le total et l'acquisition annuelle (plafond 582). Vérifiez les années de maternité, d'invalidité et de rachat : elles ouvrent des points supplémentaires.

Ligne 2 : vos points de complémentaire CARMF. Le total et votre âge de liquidation de référence. Un départ avant 62 ans change la donne.

Ligne 3 : vos points ASV. Réservés aux conventionnés. Si vous êtes déconventionné, vérifiez ce que deviennent vos droits acquis.

Trois erreurs fréquentes

Erreur 1 : appliquer la décote CNAV à la complémentaire. La RCV ne subit pas de minoration aux trimestres manquants. Raisonner « 10 % de moins partout » est faux.

Erreur 2 : oublier l'ASV dans le total. Près d'un tiers de la pension de l'exemple vient de l'ASV. L'ignorer, c'est se tromper de 30 %.

Erreur 3 : oublier la majoration enfants. Avec 3 enfants et plus, +10 % sur chaque étage : 3 126 € par an dans l'exemple. Vérifiez votre éligibilité.

Questions fréquentes

Quelle réversion pour mon conjoint ? 54 % sur la base, 60 % sur la complémentaire, 50 % sur l'ASV, sous conditions propres à chaque étage.

Et si j'ai été salarié puis libéral ? Les périodes salariées cotisent au régime général et à l'Agirc-Arrco. Votre retraite totale additionne les régimes.

Puis-je racheter des trimestres ? Oui, avec des règles propres aux libéraux (années d'études, années incomplètes). Le coût et l'effet se calculent au cas par cas.

Que vaut la surcote ? Elle suit la logique du droit commun sur la base ; vérifiez les règles en vigueur à votre date de départ (surcote suspendue depuis le 01/09/2026, LFSS 2026).

Où vérifier mes droits ? Relevés CARMF et CNAVPL, plus info-retraite.fr pour la vision tous régimes.

Le calendrier : quand s'en occuper

Cinq ans avant. Vérifiez vos trois totaux de points et vos années manquantes.

Deux ans avant. Faites chiffrer chaque étage à la date envisagée, avec et sans anticipation.

Six mois avant. Déposez les demandes auprès de chaque caisse. Chaque caisse liquide séparément.

Sources : valeurs de point 2026 (base 0,6599 €, RCV 77,14 €, ASV 11,82 €), carmf.fr ; absence de décote trimestres en RCV, source primaire CARMF ; majoration +10 % 3 enfants, registre des régimes ; surcote suspendue au 01/09/2026, LFSS 2026. Données reprises dans le référentiel sourcé Qotien. Voir aussi le simulateur retraite CARMF (module en bêta).